| 2007年理财规划师答疑周刊第九期 |
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| 2008-4-3 10:59:43 创新培训学校 阅读： |
本期精选案例分析（创新职业培训学校）
原题是：
张先生29岁,在深圳工作,每月收入5000元(税后),每季度有奖金5000元,公司提供社会保险及商业保险,但无住房公积金;女朋友27岁,也在深圳工作,月收入为2500元(税后),公司提供社会保险,无住房公积金.
银行存款5万元,无外债及贷款.
开支主要集中在几个方面:1是住房租金1500元/月;2是日常开支2000元/月(含餐费\交通费\通讯费\人情开支等);3是双方父母赡养费300---500元/月(一般是每年一次给五千).
另张先生在读在职研究生,每年学费需2万元,目前还要交2年的学费4万元(一年交一次).
计划明年上半年结婚,计划在后年购买60万元左右的房子,制订一合适的理财计划,早点实现上述的目标.
解析：
理财方案:
1、财务状况分析：
（1）你现在处于家庭初建期，事业处于起步阶段，经济能力尚可，收入相对稳定。
（2）日常生活支出约占总收入的45%，支出控制较好，储蓄能力较强，年节余约6万元，为积累资金创造了良好的条件。
（3）所有积蓄都存在银行，没有其他的金融投资产品，资产结构可以进行重新配置，提高资本的收益水平，实现家庭资产的稳步、快速增长。就你现在的年龄来讲，理论上可以进行较高风险的投资，但你们现在处于事业初建期，应该把更多的精力投入到工作和学习中去，可以考虑购买一些股票型基金，同时也可选择“基金定投”这样的长期投资产品，为实现长期理财目标积蓄资本。
2、理财目标：
（1）两年学费4万元；
（2）结婚费用2万元；
（3）2009年购买房子60万元。
3、理财建议
（1）紧急备用金计划：你们现在收入稳定，根据每月的开支情况，建议准备紧急备用金10000元。从银行存款里取出10000元，购买货币型基金，在保证货币流动性的情况下，还能获得超过银行活期存款的收益。
（2）教育费计划：平衡型基金二年定投。学费是近两年的必要开支，要保证资金相对安全，可以考虑从每月结余里拿出2000元，定投一支收入较为平稳的平衡型基金，预期收益率在10%，到明年9月份交学费的时候，市值约为20900元，交付学费并略有剩余。就目前市场的行情来看，收益应该会高于10%，如果你明年10月结婚，剩余部分可以补贴明年结婚的费用。
（3）购房计划：你计划于2009年购买一套60万元的住房。购房首付18万（按最低首付30%），购房费税等2万元（一般来说，购房需要交纳占总房款1.5%的契税、万分之五的印花税、1%的房屋买卖手续费、10元的工本费、200元的公证费，及相关数量的律师费和中介费等税费。）房屋装修、购买电器、家具等约5万元，共计约25万元。按照你现在的收入与结余状况来看，两年后你持有可用资金约11万元，存在约14万元的缺口。
建议你购买一套小一点的住房，或者延迟购房的时间，以便进行适当的资金积累。
将4万元的存款分成二份，其中2万元买一支股票型基金，预期收益率为12%，两年后约为25000元；另外2万元买一支偏股型基金，预期收益率为10%，两年后约为24500元；每月定投2000元股票型基金，预期收益12%，两年后约为55000元。（就目前投资市场的行情来看，收益率应该会大于预期收益率）
两年后不再需要支付学费，每月定投基金4000元，预期收益率12%，积累14万约需两年半的时间。（此时没考虑房价上涨的因素）
（3）结婚计划：如果你将购房计划延后，结婚时的费用应该会很充余。但是，为能尽早购买住房，建议结婚时尽量减少不必要的支出，将费用控制在2万元之前。
4、一些建议：
（1）目前你正处于资金积累的关键时期，没有负债，可以尽快实施投资计划。
（2）由于你现在处于事业的初建期，而且在参加研究生学习，之前又没有股票投资的经验，建议在短期内不要参与股票等高风险的投资，以基金投资为主，确保资金的安全和稳步增长。
（3）建议你考虑在2009年先购买一套小一点的住房，这样可以预防房价上涨带来的预算增加的风险，另外，可将租房的费用省下来，减少还贷的压力。
（4）在买房几年后，随着收入的增加和还贷压力的减小，可以考虑给你女朋友购买以重大疾病为主险，意外险、医疗险为附加的商业保险，以增加风险保障。缴费方式建议采用分期缴费（年缴）。
部分资金的支出是我自己估计的，由于我离深圳较远，不太了解你们的消费情况，如果有考虑不周到的地方，你可以提出意见，我们再进行充分沟通的基础上，可以对以上规划进行重新调整。 |
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